东南亚银行账户结构

为东南亚银行设计账户结构时必须考虑的几个核心维度

一、 基础账户模型：CASA 体系

中国通常把活期存款统称为“活期”，但在东南亚（以及大多数国际银行体系），活期账户被严格分为两类，合称 CASA (Current Account Savings Account)。

1. Current Account (往来账户/支票账户)

• 核心特征： 主要是为了支付和交易。
• 介质： 传统上关联支票本 (Cheque Book)。虽然电子支付流行，但在东南亚B2B业务中，支票依然非常重要。
• 利息： 通常无利息或极低利息。
• 透支 (Overdraft)： Current Account 通常允许申请透支额度（OD Limit），余额可以变成负数，银行按天收透支利息。
• 设计重点： 系统必须支持支票管理（Cheque Management）、透支利息计算、以及负余额处理。

2. Savings Account (储蓄账户)

• 核心特征： 为了存钱。
• 介质： 存折 (Passbook) 或 对账单 (Statement)。通常关联借记卡。
• 利息： 有利息，且通常采用 Tiered Interest Rate（阶梯利率）（例如：前1万利率0.5%，1万-5万利率1.0%）。
• 限制： 通常不能开支票，不能透支。
• 设计重点： 复杂的计息引擎（Interest Engine）。

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二、 必杀技：伊斯兰银行结构 (Islamic Banking)

这是在马来西亚、印尼、文莱（以及新加坡的部分银行）做系统设计时绝对绕不开的结构。

伊斯兰教法（Sharia）禁止“利息”（Riba）。因此，你不能在数据库字段里写 Interest_Rate，所有的逻辑都要变：

1. 概念转换

• 不能叫利息 (Interest)： 要叫 利润 (Profit) 或 赠礼 (Hibah)。
• 不能叫贷款 (Loan)： 要叫 融资 (Financing)。

2. 核心账户类型

• Wadiah (保管型账户)：
  • 类似于普通的储蓄账户。
  • 逻辑：客户把钱“寄存”在银行，银行保证本金安全。银行自愿给客户一点钱作为“礼物”（Hibah），但这不能写死在合同里，不是固定的利率。
• Mudharabah (投资/分红型账户)：
  • 类似于定期或理财。
  • 逻辑：客户出钱，银行出力去投资。赚钱了按约定比例（比如 70:30）分红（Profit Sharing Ratio），亏钱了客户承担本金损失。

3. 账户隔离 (Ring-fencing)

• 技术要求： 伊斯兰资金（Halal，清真）必须与常规资金（Conventional）物理隔离。
• 在核心系统中，必须有独立的 General Ledger (总账) 体系。你不能把卖酒企企业的存款和清真寺的存款混在一个资金池里。

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三、 多币种与国际化 (Multi-Currency)

东南亚国家小、贸易频繁，特别是新加坡作为金融中心，对多币种支持要求极高。

1. 账户结构设计：MCA (Multi-Currency Account)

不同于中国通常给每个币种开一个子账号，东南亚流行“全能账户”：

• Master Account： 一个主账号。
• Sub-pockets / Wallets： 下挂 SGD, USD, MYR, THB 等多个钱包。
• 自动路由： 刷卡消费 100 USD 时，系统先看 USD 钱包有没有钱，有就扣；没有则按实时汇率从 SGD 钱包扣。

2. 汇率机制

• 系统需要接入实时的 Treasury (资金/财资) 系统，因为不同币种间的转换是高频操作。

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四、 监管与KYC（没有Ⅰ/Ⅱ/Ⅲ类户）

东南亚没有中国那样统一的Ⅰ/Ⅱ/Ⅲ类户标准，但深受 FATF (反洗钱金融行动特别工作组) 规则影响。

1. Tiered KYC (分级KYC)

这在数字银行（如 Grab, GoTo, SeaMoney）中很常见：

• e-KYC (Lite Account)： 仅上传身份证照片，未人脸/指纹验证。余额限额低（如新加坡 GrabPay 基本款）。
• Full-KYC (Full Account)： 视频验证或网点验证。全功能，高限额。

2. 代理号体系 (Proxy ID / Overlay Services)

东南亚各国的即时支付网络非常发达，账户结构必须支持“别名”。

• 新加坡 PayNow / 泰国 PromptPay / 马来西亚 DuitNow：
• 核心逻辑： 数据库中 Account 表必须能关联多个 Proxy Key（手机号、身份证号 NRIC、护照号、企业注册号 UEN）。转账时只输手机号，系统要在后台解析出真实的 Account Number。

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五、 核心系统选型背景 (Tech Stack Context)

如果你在做架构设计，需要知道那边的“竞品”或“老系统”长什么样：

1. Silverlake Axis: 在马来西亚和周边国家统治地位极高（类似于中国的神州数码/长亮科技）。它的账户结构非常老派，基于 IBM AS/400，字段定义非常死板。
2. Temenos (T24/Transact): 很多大行（如新加坡的大华银行 UOB 等）在使用。它的特点是 Arrangement Architecture (AA)，把产品和账户分离得非常灵活。
3. Mambu / Thought Machine: 新兴的数字银行（Digital Banks）更倾向于用这种云原生的核心，账户结构是基于 API 和 JSON 的，非常灵活。

六、 总结：设计建议

如果要给东南亚设计一套银行账户系统：

1. 字段设计： 必须预留 Sharia_Flag (是否伊斯兰账户)，且利息模块要支持配置为“分红模式”。
2. 产品目录： 必须区分 Current (带支票功能) 和 Savings。
3. 多语言与多格式： 姓名字段要很长（东南亚人的名字可能非常长，且没有姓氏概念，如印尼），地址格式极其复杂。
4. ID关联： 账户表要能挂载 National ID (NRIC), Passport, Phone Number 等多种别名，以适配各国的 Instant Payment。