银行核心空心化

银行核心空心化

“核心空心化” (Hollowing out the Core) 是目前全球，尤其是东南亚大型传统银行进行数字化转型时最主流、最稳健的策略。

简单来说，它的核心逻辑是：不要试图一次性炸毁并重建那座老旧的摩天大楼（Legacy Core），而是在大楼外面搭脚手架，把大楼里的功能房间一个接一个地搬出来，直到这座大楼最后只剩下一个承重柱（记账功能）。

以下是关于“空心化转型”的深度解析，结合东南亚银行的实际操作：

1. 为什么要“空心化”？ (The “Why”)

东南亚的银行（如DBS, UOB, BCA, Maybank）大多使用几十年前的单体架构（如 IBM Mainframe, Silverlake SIBS AS/400）。

• 痛点：修改一行代码需要几个月测试；无法支持秒杀、高并发；数据是孤岛。
• 风险：如果直接通过“大爆炸（Big Bang）”方式替换核心系统，失败率极高（参考英国TSB银行迁移失败导致瘫痪的惨案）。CIO们不敢冒这个险。

“空心化”是妥协的艺术：它允许银行在保留老系统稳定性的同时，拥有新系统的敏捷性。

2. 如何实现？技术架构解析 (The “How”)

这个过程在技术界通常被称为 “Strangler Fig Pattern” (绞杀榕模式)：就像榕树缠绕着老树生长，最终老树枯死（或只剩支撑作用），榕树取而代之。

架构三层变迁：

1. 底层：老旧核心 (The Legacy Core) -> 变为“瘦核心” (Thin Core)
   • 过去：它负责所有事情（开户、计息、产品定义、客户信息、费率计算、总账）。
   • 现在：它的权力被剥夺。它不再负责定义“产品”，也不负责计算复杂的“费率”。
   • 未来：它只负责记账 (General Ledger) 和 结算 (Settlement)。它变成了一个单纯的“记录员”，只记录钱进钱出，不再处理业务逻辑。
2. 中间层：业务中台 / 数字化集成底座 (The Middle Layer) —— 这是转型的关键战场 银行会在老核心之上，构建一个强大的中间件层（Middleware / Digital Integration Hub）。
   • 产品工厂 (Product Factory)：以前在核心里配置存款利率，现在移到中台。通过微服务（Microservices）来灵活定义产品。
   • 客户中心 (Customer 360)：客户数据从核心里抽取出来，放在中台的数据库里，方便App实时调用。
   • 支付引擎：将支付处理从核心剥离，独立应对高并发。
3. 顶层：渠道端 (Channels) 手机App、网银、柜面系统不再直接连接老核心，而是连接“中间层”的API。

3. 东南亚银行的具体战术

A. 星展银行 (DBS) —— 这里的教科书案例

DBS 并没有买一个新的核心系统来替换旧的 Finacle/Mainframe，而是做了极致的空心化。

• 做法：他们构建了一个庞大的中间层 API 平台。
• Guerilla Tactics：当需要推出一个新功能（比如多币种钱包）时，他们不修改老核心，而是在中间层用云原生技术写一个新的微服务。
• 结果：DBS的老核心依然在运行，但99%的创新业务逻辑都跑在自研的云平台上。老核心只是在每天晚上跑批处理时记个账。

B. 银行业务解耦 (Unbundling)

很多银行（如大华银行 UOB 或 马来西亚 CIMB）采用这种策略：

• 剥离CIF (客户信息)：先把客户信息从Silverlake里拿出来，放到外挂的CRM或数据湖里。
• 剥离存款/贷款逻辑：引入像 Thought Machine 或 Mambu 这样的新一代核心，但这不仅仅是为了开新银行，而是把老银行里的“特定业务”（如无抵押小额贷）搬到这个新核心上跑。
• 双核并行 (Sidecar)：老核心跑房贷（变动少，周期长），新核心跑消费贷（变动快，并发高）。

C. 金融壹账通 (OneConnect) 的切入点

OneConnect，正是抓住了这个“空心化”的机会： 银行不想动老核心，但想做数字信贷。 OneConnect 说：“别动你的Silverlake，我在旁边给你搭一个 ‘信贷中台’ （其实就是一个专门处理贷款的小核心）。前端App接我，我处理完审批、风控、额度，最后只把‘放款结果’传给你的老核心记账。” 这就是为什么 RHB Bank 选择 OneConnect 做 SME 融资平台，而不涉及全行核心替换。

4. 总结：“空心化”的优缺点

维度	优势 (Pros)	劣势/挑战 (Cons)
风险	极低。老系统保持不动，业务平滑迁移。	架构复杂。同时维护新旧两套逻辑，数据同步（Data Consistency）非常头疼。
速度	快。新业务可以在几周内上线（因为是在中台开发）。	长期来看，如果老核心不死，技术债务（Tech Debt）依然存在。
成本	分期付款。不需要一次性投入数亿美元。	运维成本可能上升（因为系统变多了，链路变长了）。
体验	客户能立刻感受到App变快了（因为读的是缓存/中台数据）。	如果中间层和老核心断连，可能会出现余额显示不准的问题。

一句话总结： 东南亚的银行正在把那些笨重的、昂贵的、基于Cobol语言的老核心系统，慢慢变成一个 “哑巴账本”，而把大脑（业务逻辑）移植到了基于云和微服务的 “新躯体” 中。这就是空心化转型。